Eine Nachfinanzierung brauchst du, wenn das Geld nicht reicht – etwa weil der Bau teurer wird als geplant. Eine Zwischenfinanzierung brauchst du, wenn das Geld sicher kommt, aber zu spät – etwa der Erlös aus dem Hausverkauf, die Zuteilung des Bausparvertrags oder eine Förderauszahlung. Beide Fälle kosten Zinsen und Nerven – mit einem Puffer und einem klaren Zeitplan lassen sie sich oft vermeiden.
Das Wichtigste: Nachfinanzierung = zusätzlicher, dauerhafter Kredit, weil der Bedarf steigt. Zwischenfinanzierung = kurzer Überbrückungskredit, der aus einer feststehenden Geldquelle zurückgezahlt wird. Bei der Nachfinanzierung zählt die Frage, ob die bestehende Bank aufstockt. Bei der Zwischenfinanzierung zählt, wie sicher und wie pünktlich das erwartete Geld kommt.
Der Unterschied auf einen Blick
| Merkmal | Nachfinanzierung | Zwischenfinanzierung |
|---|---|---|
| Problem | Das Geld reicht nicht | Das Geld kommt zu spät |
| Typische Anlässe | Baukostensteigerung, vergessene Nebenkosten, Mängel, Sonderwünsche | Hauswechsel, Bauspar-Zuteilung, Förder- oder Erbauszahlung |
| Laufzeit | Lang, wie die Baufinanzierung | Kurz, meist Monate bis wenige Jahre |
| Rückzahlung | Über Raten aus dem Einkommen | Auf einen Schlag aus der erwarteten Summe |
| Hauptrisiko | Rate steigt, Bank sagt Nein | Geld kommt später oder in geringerer Höhe |
Vereinfachte Übersicht. Stand 27. September 2026.
Nachfinanzierung: wenn das Geld nicht reicht
Beim Neubau steigen die Kosten oft durch Nachträge, Preisgleitklauseln oder Probleme mit dem Baugrund. Beim Kauf sind es häufig unterschätzte Sanierungen oder Baunebenkosten wie Hausanschlüsse, Außenanlagen oder Vermessung. Reicht das Geld nicht, droht im schlimmsten Fall ein Baustopp. Deshalb gilt: Sprich früh mit deiner Bank, sobald sich eine Lücke abzeichnet – nicht erst, wenn die Rechnung fällig ist.
Die Wege zur Nachfinanzierung
- Aufstockung bei der bestehenden Bank: Ein Nachtragsdarlehen ist meist der einfachste Weg. Ist die Grundschuld höher eingetragen als der bisherige Kredit, entfallen oft neue Notar- und Grundbuchkosten. Der Zins richtet sich nach den aktuellen Konditionen, nicht nach denen des Erstkredits.
- Zweitrangige Grundschuld bei einer anderen Bank: Möglich, aber seltener und meist teurer, weil die zweite Bank im Rang hinter der ersten steht.
- Kredit ohne Grundbucheintrag: Für kleinere Lücken kommt ein Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag infrage. Er ist schnell verfügbar, hat aber meist höhere Zinsen und kürzere Laufzeiten.
- Kosten senken: Eigenleistungen, Verschieben von Außenanlagen oder einfachere Ausstattung können die Lücke verkleinern.
Die Bank prüft bei jeder Nachfinanzierung erneut Bonität und Beleihungswert. Ist die Finanzierung schon knapp kalkuliert, kann sie ablehnen oder höhere Zinsen verlangen, weil der Beleihungsauslauf steigt.
Vorsorge: Puffer von Anfang an einplanen
- Reserve im Kredit: Kalkuliere einen Puffer ein, zum Beispiel 10 % der Baukosten (Annahme für die eigene Planung). Nicht abgerufene Beträge kosten zwar Bereitstellungszinsen, sind aber planbarer als ein späterer Nachtragskredit zu dann unbekannten Konditionen.
- Grundschuld mit Spielraum: Eine etwas höher eingetragene Grundschuld erleichtert eine spätere Aufstockung.
- Festpreis vereinbaren: Beim Bauvertrag auf Festpreise und klare Leistungsbeschreibungen achten.
- Eigenkapital nicht komplett einsetzen: Eine private Rücklage schützt vor kurzfristigen Engpässen.
Bei dir zeichnet sich eine Finanzierungslücke ab oder du brauchst eine Überbrückung bis zum Hausverkauf?
Finanzierung anfragen →Zwischenfinanzierung beim Hauswechsel
Du kaufst ein neues Haus, das alte ist aber noch nicht verkauft. Dann überbrückt ein Zwischenkredit, oft Brückenfinanzierung genannt, die Zeit bis zum Verkaufserlös. Die Bank sichert ihn in der Regel mit einer Grundschuld auf dem alten Haus ab. Während der Laufzeit zahlst du meist nur Zinsen; getilgt wird mit dem Verkaufserlös auf einen Schlag.
Beispiel, gerundet: Du brauchst 250.000 € Überbrückung bei einem angenommenen Zins von 5,0 % pro Jahr. Die Zinskosten hängen direkt davon ab, wie lange der Verkauf dauert:
Zinskosten einer Zwischenfinanzierung über 250.000 €
Beispielzins 5,0 % p. a., in Euro
Dazu kommt die Doppelbelastung: Für das neue Haus läuft bereits die Rate, für das alte vielleicht noch ein Restkredit. Banken prüfen deshalb, ob du beides eine Zeit lang tragen kannst, und setzen den erwarteten Verkaufspreis eher vorsichtig an. Das größte Risiko: Der Verkauf dauert länger oder bringt weniger als geplant. Dann fehlt Geld für die Rückzahlung, und aus der Zwischen- wird eine Nachfinanzierung.
- Realistischen Verkaufspreis ansetzen: Möglichst auf Basis einer Bewertung, nicht nach Wunschpreis.
- Laufzeit großzügig wählen: Lieber einige Monate länger vereinbaren und früher zurückzahlen.
- Kostenfreie Rückzahlung sichern: Achte darauf, dass du den Zwischenkredit jederzeit ohne Entschädigung zurückzahlen kannst, sobald der Erlös da ist.
Zwischenfinanzierung bis zur Bauspar-Zuteilung
Ist dein Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif, kann ein Zwischenkredit die Bausparsumme vorfinanzieren. Während der Wartezeit zahlst du Zinsen auf den vollen Zwischenkredit und sparst parallel weiter in den Bausparvertrag. Nach der Zuteilung löst die Bausparsumme den Zwischenkredit ab. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Kombinationen schwer mit anderen Angeboten vergleichbar sind, dass Abschlussgebühren für den Bausparvertrag anfallen und dass der Zwischenkredit nicht laufend getilgt wird – du zahlst also länger Zinsen auf die volle Summe. Zudem ist der Zeitpunkt der Zuteilung nicht garantiert. Verzögert sie sich über die Laufzeit des Zwischenkredits hinaus, brauchst du eine weitere Überbrückung zu dann aktuellen Zinsen.
Zwischenfinanzierung bis zur Förderauszahlung
Förderkredite und Zuschüsse fließen oft nicht sofort. Förderkredite der KfW werden über die finanzierende Bank ausgezahlt, häufig erst nach Vorlage bestimmter Nachweise. Zuschüsse, etwa für Heizung oder Einzelmaßnahmen, kommen in vielen Programmen erst nach Abschluss der Maßnahme und Prüfung der Rechnungen. Handwerker wollen aber schon vorher bezahlt werden. Dann überbrückt entweder die Hauptfinanzierung, ein kurzer Zwischenkredit oder eigenes Geld. Die genauen Auszahlungsregeln stehen im jeweiligen Merkblatt auf kfw.de oder bafa.de; einen Überblick gibt der Beitrag zur BAFA-Förderung.
Was Nach- und Zwischenfinanzierung kosten
- Zinsen: Zwischenkredite sind meist variabel oder kurz gebunden und oft teurer als lange Zinsbindungen. Nachtragsdarlehen richten sich nach dem aktuellen Zinsniveau.
- Grundschuld: Reicht die bestehende nicht, fallen Notar- und Grundbuchkosten für eine neue oder erweiterte Grundschuld an.
- Bereitstellungszinsen: Sie fallen für zugesagte, aber noch nicht abgerufene Beträge an.
- Doppelbelastung: Beim Hauswechsel laufen zeitweise zwei Finanzierungen parallel.
Weiterlesen: Hausbau-Kosten 2026 · Grundstück kaufen und finanzieren · Anbau finanzieren · Erbbaurecht finanzieren
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Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Nachfinanzierung und Zwischenfinanzierung?
Eine Nachfinanzierung schließt eine dauerhafte Lücke, weil das Geld nicht reicht. Eine Zwischenfinanzierung überbrückt nur die Zeit, bis feststehendes Geld eingeht, zum Beispiel aus einem Hausverkauf oder einem Bausparvertrag.
Muss meine Bank eine Nachfinanzierung gewähren?
Nein. Die Bank prüft Bonität und Beleihungswert neu und kann ablehnen oder andere Konditionen verlangen. Deshalb ist ein Puffer in der ursprünglichen Finanzierung wichtig.
Wie teuer ist eine Zwischenfinanzierung?
Das hängt von Zins, Betrag und Dauer ab. Beispiel: 250.000 € zu 5,0 % kosten über neun Monate rund 9.375 € Zinsen. Der Zinssatz ist eine Annahme; die tatsächlichen Konditionen legt die Bank fest.
Was passiert, wenn mein altes Haus nicht rechtzeitig verkauft wird?
Dann läuft der Zwischenkredit länger und kostet mehr Zinsen. Reicht der Erlös am Ende nicht, muss der Rest dauerhaft finanziert werden. Plane daher einen realistischen Preis und eine großzügige Laufzeit ein.
Wie vermeide ich eine Nachfinanzierung?
Mit einem Puffer im Kredit, vollständig kalkulierten Baunebenkosten, Festpreisen im Bauvertrag und einer privaten Rücklage. Eine etwas höhere Grundschuld erleichtert außerdem eine spätere Aufstockung.
Über diese Inhalte
Erstellt und geprüft von der Redaktion dein-hauskredit.de nach unseren redaktionellen Auswahlkriterien. Stand: 27. September 2026.
Quellen:
- Verbraucherzentrale – Sofortfinanzierung: Vorsicht bei komplizierten Bausparmodellen
- Verbraucherzentrale Hamburg – Nachteile von Kombidarlehen in der Immobilienfinanzierung
- Bundesministerium der Justiz – § 489 BGB, Kündigungsrecht bei variablem Zins
- Bundesministerium der Justiz – § 1191 BGB, Grundschuld
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Zuletzt aktualisiert am 27. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de
