Förderung für deine Baufinanzierung

Zuletzt aktualisiert am 15. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de

Für den Kauf, Bau oder die Sanierung einer selbst genutzten Immobilie gibt es in Deutschland vor allem zinsgünstige KfW-Kredite, Zuschüsse von KfW und BAFA sowie Förderungen beim Bausparen und über Wohn-Riester. Welche Programme passen, hängt von Vorhaben, Energiestandard, Kinderzahl und Einkommen ab. Fast immer gilt: Der Antrag muss vor Kaufvertrag, Baubeginn oder Beauftragung gestellt werden.

Warum sich staatliche Förderung für deine Baufinanzierung lohnt

Wer ein Haus baut oder kauft, verschenkt oft bares Geld, wenn staatliche Förderprogramme ungenutzt bleiben. Zinsvergünstigte KfW-Kredite, direkte Zuschüsse und Programme speziell für Familien können deine Finanzierungskosten spürbar senken – teilweise um mehrere Zehntausend Euro über die gesamte Laufzeit. Das Problem: Die Förderlandschaft ist unübersichtlich, Programme ändern sich regelmäßig, und viele Käufer erfahren erst nach Abschluss ihres Kaufvertrags, dass sie einen Zuschuss verpasst haben – zu spät, denn die meisten Anträge müssen vor Vertragsunterzeichnung gestellt werden.

KfW-Förderung: Die wichtigsten Programme im Überblick

Die staatliche KfW-Bankengruppe ist die zentrale Anlaufstelle für Förderkredite rund um den Wohnungsbau in Deutschland. Ihre Programme richten sich an unterschiedliche Zielgruppen und Situationen – vom klassischen Immobilienkauf über den energieeffizienten Neubau bis zur Sanierung im Bestand. Anders als ein klassischer Bankkredit werden KfW-Darlehen nicht direkt bei der KfW beantragt, sondern über deine Hausbank oder den Finanzierungsvermittler in die Gesamtfinanzierung eingebunden.

Die folgenden Programme sind aktuell (Stand September 2026) die relevantesten für private Bauherren und Käufer. Da sich Förderbedingungen, Zinssätze und Höchstbeträge regelmäßig ändern, sind die genannten Werte als Orientierung zu verstehen – die exakten, tagesaktuellen Konditionen erfährst du bei deiner Bank oder direkt bei der KfW.

Wohneigentum für Familien (KfW 300)

Das Programm KfW 300 richtet sich gezielt an Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind, die einen klimafreundlichen Neubau errichten oder eine Neubauwohnung kaufen. Gefördert wird ausschließlich selbst genutztes Wohneigentum, das den Effizienzhaus-40-Standard erfüllt und ohne fossile Heizung auskommt. Der maximale Kreditbetrag steigt mit der Anzahl der Kinder und liegt – je nach Kinderzahl und Zertifizierung – zwischen rund 170.000 und 270.000 Euro. Voraussetzung ist zudem ein Haushaltseinkommen, das eine bestimmte Grenze nicht überschreitet: Diese liegt bei einem Kind bei 90.000 Euro brutto im Jahr und steigt für jedes weitere Kind um 10.000 Euro.

Der große Vorteil von KfW 300 liegt im vergleichsweise günstigen Zinssatz, der deutlich unter dem üblichen Marktzins für klassische Baufinanzierungen liegen kann. Für Familien, die einen klimafreundlichen Neubau planen, gehört dieses Programm daher meist zu den ersten Anlaufstellen bei der Förderrecherche.

Jung kauft Alt: Bestandsimmobilien mit Sanierungspflicht (KfW 308)

Speziell für Familien, die statt eines Neubaus eine gebrauchte, sanierungsbedürftige Immobilie kaufen möchten, wurde das Programm KfW 308 – bekannt als „Jung kauft Alt“ – geschaffen. Es fördert den Erwerb einer Bestandsimmobilie der Energieeffizienzklassen F, G oder H unter der Bedingung, dass diese innerhalb von 54 Monaten ab Zusage saniert wird – entweder auf Effizienzhaus 85 EE (bei Baudenkmalen auf Effizienzhaus Denkmal EE) oder, seit dem 3. August 2026, über festgelegte Einzelmaßnahmen. Der zinsgünstige Kredit beträgt seitdem je nach Kinderzahl 140.000, 160.000 oder 180.000 Euro. Alle Details findest du auf unserer Seite zu Jung kauft Alt.

Die Einkommensgrenzen entsprechen denen von KfW 300. Wichtig: Laut KfW-Merkblatt muss der Förderantrag vor Abschluss des notariellen Kaufvertrags gestellt werden. Wer diesen Schritt verpasst, kann die Förderung im Nachhinein nicht mehr in Anspruch nehmen.

Wohneigentumsprogramm (KfW 124)

Das klassische Wohneigentumsprogramm KfW 124 richtet sich breiter an alle, die selbst genutztes Wohneigentum bauen oder kaufen möchten – unabhängig von Kindern im Haushalt oder besonders strengen Energiestandards. Der Förderkredit beträgt bis zu 100.000 Euro und lässt sich flexibel mit anderen Finanzierungsbausteinen kombinieren, etwa einem klassischen Bankdarlehen oder einem Bausparvertrag. Für viele Käufer ohne Kinder oder ohne Neubau-Ambitionen ist dieses Programm der naheliegendste Einstieg in die KfW-Förderwelt.

Klimafreundlicher Neubau (KfW 297/298)

Wer neu baut oder eine Neubauimmobilie innerhalb von zwölf Monaten nach Fertigstellung kauft, kann über die Programme KfW 297 (selbst genutzt) beziehungsweise KfW 298 (vermietet) einen zinsgünstigen Kredit erhalten. Voraussetzung ist auch hier der Effizienzhaus-40-Standard. Der Förderbetrag liegt bei bis zu 100.000 Euro pro Wohneinheit, mit dem zusätzlichen Nachhaltigkeitssiegel QNG (Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude) sind bis zu 150.000 Euro möglich. Anders als KfW 300 ist dieses Programm nicht an Kinder im Haushalt oder eine Einkommensgrenze gebunden, richtet sich also an eine deutlich breitere Zielgruppe.

Förderung für energetische Sanierung und Heizungstausch

Wenn du eine Bestandsimmobilie kaufst und energetisch sanieren möchtest, kommt neben KfW 308 vor allem das Programm KfW 261 (BEG Effiziente Wohngebäude) infrage. Es fördert die komplette energetische Sanierung eines Gebäudes auf ein bestimmtes Effizienzhaus-Niveau mit einem zinsgünstigen Kredit pro Wohneinheit, auf den zusätzlich ein Tilgungszuschuss gewährt wird. Je besser der erreichte Effizienzhaus-Standard, desto höher fällt der Zuschuss aus – dieser Teil muss nicht zurückgezahlt werden.

Für den isolierten Austausch einer alten Heizung gegen eine klimafreundliche Anlage, etwa eine Wärmepumpe, gibt es separat die Heizungsförderung KfW 458. Seit dem 21. Juli 2026 übernimmt sie als direkter Zuschuss je nach Einkommen und Bonusstufen 30 bis 70 Prozent, in der niedrigsten Einkommensstufe bis zu 80 Prozent der förderfähigen Kosten. Für einzelne Maßnahmen wie Dämmung oder neue Fenster gibt es 15 Prozent Zuschuss über die BAFA-Förderung für Einzelmaßnahmen. Ergänzend kann der KfW-Ergänzungskredit (358/359) genutzt werden, der bei einem zu versteuernden Haushaltseinkommen bis 90.000 Euro besonders günstige Zinskonditionen bietet.

Förderprogramme richtig kombinieren

Viele KfW-Programme lassen sich grundsätzlich miteinander und mit weiteren Finanzierungsbausteinen kombinieren – allerdings nicht beliebig. In der Regel gilt: Für dieselbe Maßnahme an derselben Immobilie kann nicht doppelt gefördert werden, wohl aber für unterschiedliche Maßnahmen oder Programmschwerpunkte. Ein Beispiel: Der Kredit für den Immobilienerwerb (etwa KfW 300 oder 308) lässt sich mit einem zusätzlichen, bereits bestehenden Bausparvertrag als weiterem Eigenkapitalbaustein kombinieren, wie wir in unserem Beitrag zum Bausparvertrag als Eigenkapital beschreiben. Auch Wohn-Riester und die staatliche Wohnungsbauprämie auf einen bestehenden Bausparvertrag laufen unabhängig von der KfW-Förderung und können parallel genutzt werden.

Welche konkrete Kombination in deinem Fall sinnvoll und förderrechtlich zulässig ist, hängt stark von den Details deines Bauvorhabens ab. Da sich die genauen Kombinationsregeln von Programm zu Programm unterscheiden und regelmäßig angepasst werden, lohnt sich hier immer eine individuelle Prüfung, bevor du deine Finanzierung final planst.

Der richtige Zeitpunkt: Antrag vor Kaufvertrag oder Baubeginn

Der häufigste und teuerste Fehler bei der Förderung ist eine falsche Reihenfolge: Bei praktisch allen KfW-Programmen muss der Förderantrag gestellt werden, bevor der Kaufvertrag unterschrieben beziehungsweise mit Bau- oder Sanierungsmaßnahmen begonnen wird. Wird zuerst der Kaufvertrag unterschrieben oder mit dem Bau begonnen und erst danach der Antrag gestellt, ist die Förderung in aller Regel unwiderruflich verloren – unabhängig davon, ob du inhaltlich alle Voraussetzungen erfüllt hättest.

Praktisch bedeutet das: Sprich das Thema Förderung so früh wie möglich mit deiner Bank oder deinem Finanzierungsvermittler an – idealerweise, sobald eine konkrete Immobilie oder ein konkretes Bauvorhaben feststeht, aber noch bevor du etwas unterschreibst. Bei einem Immobilienkauf lässt sich der Kaufvertrag notfalls auch mit einer aufschiebenden Bedingung versehen, die ihn an die Förderzusage koppelt – so gehst du kein unnötiges Risiko ein, falls die Zusage doch nicht kommt.

Typische Fehler bei der Förderung

• Den Förderantrag erst nach Unterschrift des Kaufvertrags stellen – dann ist die Förderung meist endgültig verloren.
• Sich ausschließlich auf ein Programm konzentrieren, ohne zu prüfen, ob sich weitere Förderungen sinnvoll kombinieren lassen.
• Die Einkommensgrenzen falsch einschätzen, etwa indem das Bruttoeinkommen statt der tatsächlich maßgeblichen Berechnungsgrundlage angesetzt wird.
• Energiestandards wie Effizienzhaus 40 oder 85 EE unterschätzen und dadurch bei der Bauplanung oder Sanierung nachträglich draufzahlen müssen.
• Fristen für die Nachweisführung – etwa die 54-Monats-Frist bei „Jung kauft Alt“ – aus den Augen verlieren.

Förderung selbst prüfen

Mit unserem Fördermittelrechner siehst du in wenigen Klicks, welche Programme zu deinem Vorhaben passen. Alle weiteren Planungswerkzeuge findest du in der Rechner-Übersicht, Hintergründe zur Finanzierung in unserem Ratgeber zur Baufinanzierung.

Häufige Fragen