Zuletzt aktualisiert am 15. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de
Mit dem Bausparrechner siehst du, wie lange du bis zum Mindestguthaben deines Bausparvertrags sparen musst, wie hoch das Bauspardarlehen danach ausfällt und welche Rate in der Darlehensphase anfällt. Das hilft dir einzuschätzen, ob ein Bausparvertrag zu deinem Vorhaben und Zeitplan passt. Die Werte sind eine Modellrechnung – den genauen Zuteilungstermin bestimmt die Bausparkasse über die Bewertungszahl.
Beispiel: Bei 50.000 Euro Bausparsumme, 250 Euro Sparrate, 1,6 Prozent Abschlussgebühr und 40 Prozent Mindestguthaben dauert es knapp sieben Jahre bis zum Mindestguthaben. Danach stehen rund 30.000 Euro Bauspardarlehen zur Verfügung, die bei 6 Promille Tilgungsbeitrag mit 300 Euro im Monat in gut neun Jahren zurückgezahlt sind.
Bausparrechner: Sparphase und Darlehen berechnen
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Kostenlos vergleichen →Die voreingestellten Werte sind Beispielwerte und keine Tarifdaten einer bestimmten Bausparkasse. Übernimm für eine realistische Rechnung die Angaben aus dem Tarif, der dich interessiert. Deine Eingaben werden nicht gespeichert.
So funktioniert ein Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen. In der Sparphase zahlst du regelmäßig ein, bis ein im Tarif festgelegtes Mindestguthaben erreicht ist – meist 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme. Nach der Zuteilung erhältst du dein Guthaben und zusätzlich ein Bauspardarlehen über die Differenz zur Bausparsumme. Der Darlehenszins ist bereits bei Vertragsabschluss festgelegt. Genau darin liegt der wichtigste Vorteil: Du sicherst dir heute die Konditionen für ein Darlehen, das du erst in einigen Jahren brauchst. Mehr zu den Grundlagen liest du in unserem Bauspar-Ratgeber.
Die Eingaben im Rechner erklärt
| Eingabe | Bedeutung |
|---|---|
| Bausparsumme | Gesamtbetrag aus Guthaben und Darlehen, den du vertraglich vereinbarst |
| Sparrate | Monatlicher Betrag, den du in der Sparphase einzahlst – meist als Promillesatz der Bausparsumme vorgegeben |
| Abschlussgebühr | Einmalige Gebühr bei Vertragsabschluss, wird zunächst mit den Einzahlungen verrechnet |
| Guthabenzins | Verzinsung deines Guthabens in der Sparphase – bei Tarifen mit günstigem Darlehenszins meist sehr niedrig |
| Mindestguthaben | Anteil der Bausparsumme, der für die Zuteilung angespart sein muss |
| Darlehenszins | Fester Sollzins für das spätere Bauspardarlehen |
| Zins- und Tilgungsbeitrag | Monatliche Darlehensrate in Promille der Bausparsumme – je höher, desto schneller die Tilgung |
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| Variante | Zeit bis Mindestguthaben | Guthaben | Bauspardarlehen | Darlehensrate | Zinsen Darlehensphase |
|---|---|---|---|---|---|
| 50.000 € Bausparsumme, 250 € Sparrate | ca. 6,9 Jahre | ca. 20.000 € | ca. 30.000 € | 300 € | ca. 3.700 € |
| 50.000 € Bausparsumme, 400 € Sparrate | ca. 4,3 Jahre | ca. 20.000 € | ca. 30.000 € | 300 € | ca. 3.700 € |
| 100.000 € Bausparsumme, 500 € Sparrate | ca. 6,9 Jahre | ca. 40.000 € | ca. 60.000 € | 600 € | ca. 7.350 € |
Annahmen: Abschlussgebühr 1,6 %, Guthabenzins 0,1 %, Mindestguthaben 40 %, Darlehenszins 2,5 %, Zins- und Tilgungsbeitrag 6 ‰. Modellrechnung, Werte gerundet.
Eine höhere Sparrate verkürzt die Sparphase deutlich, verändert aber das Darlehen nicht. Wer schneller an sein Geld möchte, spart also mehr ein oder wählt eine niedrigere Bausparsumme. Achte dabei auf die Bewertungszahl: Sie berücksichtigt meist nicht nur das Guthaben, sondern auch die Dauer der Einzahlungen.
Für wen sich Bausparen lohnt
- Modernisierer: Wer in einigen Jahren renovieren oder sanieren möchte, sichert sich einen festen Darlehenszins.
- Künftige Käufer: Das Guthaben wird zu Eigenkapital, das Darlehen kann einen Teil der Baufinanzierung ersetzen. Mehr unter Bausparvertrag als Eigenkapital.
- Eigentümer mit Anschlussfinanzierung: Ein Bausparvertrag kann die Restschuld nach der Zinsbindung zu vorab bekannten Konditionen ablösen.
- Förderberechtigte: Mit der Wohnungsbauprämie oder als Wohn-Riester-Vertrag kann Bausparen zusätzlich staatlich gefördert werden.
Kosten und Grenzen eines Bausparvertrags
Die Abschlussgebühr von meist 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme mindert die Rendite gerade in den ersten Jahren deutlich. Hinzu kommen je nach Tarif Kontoführungsgebühren. Das Guthaben wird bei Tarifen mit niedrigem Darlehenszins nur sehr gering verzinst. Ob sich der Vertrag lohnt, hängt deshalb vor allem davon ab, ob du das Darlehen später tatsächlich nutzt und wie sich die Bauzinsen bis dahin entwickeln. Bei stark gestiegenen Marktzinsen ist ein günstiger Bausparzins sehr wertvoll, bei sinkenden Zinsen kann ein normales Bankdarlehen günstiger sein.
Wann die Zuteilung tatsächlich erfolgt
Das Erreichen des Mindestguthabens ist nur eine von mehreren Voraussetzungen. Zusätzlich muss eine Mindestsparzeit abgelaufen sein und deine Bewertungszahl die von der Bausparkasse festgelegte Zielbewertungszahl erreichen. Einen verbindlichen Zuteilungstermin darf die Bausparkasse gesetzlich nicht zusagen. Plane deshalb einen zeitlichen Puffer ein, wenn du den Vertrag für einen konkreten Kauf oder eine Modernisierung nutzen möchtest. Alle Details erklären wir auf unserer Seite zur Zuteilung beim Bausparvertrag.
Bausparvertrag und Baufinanzierung kombinieren
In der Praxis wird ein Bausparvertrag selten allein genutzt, sondern als Baustein einer Gesamtfinanzierung. Beim Immobilienkauf dient das Guthaben als Eigenkapital, und das Bauspardarlehen kann einen Teil des Bankdarlehens ersetzen. Alternativ wird der Vertrag so geplant, dass er am Ende der Zinsbindung die Restschuld ablöst. Wichtig ist dabei, dass Bausparsumme, Sparrate und Zuteilungszeitpunkt zum Finanzierungsplan passen. Wie das im Detail funktioniert, erklärt unsere Seite zum Bausparvertrag als Eigenkapital. Die klassische Finanzierung rechnest du mit dem Baufinanzierungsrechner durch.
Bausparen staatlich fördern lassen
Bausparverträge können auf zwei Wegen gefördert werden. Die Wohnungsbauprämie gibt 10 Prozent auf Einzahlungen bis 700 Euro (Paare 1.400 Euro) im Jahr, sofern das zu versteuernde Einkommen 35.000 Euro beziehungsweise 70.000 Euro nicht übersteigt. Außerdem gibt es Riester-geförderte Bausparverträge, bei denen Zulagen in den Vertrag fließen – mehr dazu auf unserer Seite zu Wohn-Riester. Ob du Förderungen nutzen kannst, prüft der Fördermittelrechner.
Typische Fehler beim Bausparen
- Eine zu hohe Bausparsumme wählen, die Abschlussgebühr erhöht und die Zuteilung verzögert.
- Fest mit einem Zuteilungstermin planen, obwohl die Bausparkasse ihn nicht garantieren darf.
- Einen Tarif mit sehr niedrigem Darlehenszins wählen, obwohl das Darlehen später gar nicht genutzt wird.
- Den Vertrag vorzeitig kündigen und dabei Förderung und Abschlussgebühr verlieren.
- Die Rate der Darlehensphase nicht in die künftige Haushaltsplanung einbeziehen.
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Häufige Fragen
Wie lange dauert es bis zur Zuteilung eines Bausparvertrags?
Das hängt von Sparrate, Mindestguthaben und Bewertungszahl ab. Bei üblichen Sparraten liegen häufig mehrere Jahre zwischen Abschluss und Zuteilung. Die Bausparkasse darf keinen festen Termin garantieren.
Wie hoch ist das Bauspardarlehen?
Das Darlehen entspricht der Bausparsumme abzüglich deines Guthabens bei Zuteilung. Bei 50.000 Euro Bausparsumme und 20.000 Euro Guthaben beträgt es 30.000 Euro.
Muss ich das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen?
Nein. Du kannst auf das Darlehen verzichten und dir nur das Guthaben auszahlen lassen. Bei manchen Tarifen gibt es dann einen Bonus auf die Guthabenzinsen oder die Rückerstattung eines Teils der Abschlussgebühr.
Lohnt sich Bausparen bei hohen Bauzinsen?
Ein bereits abgeschlossener Vertrag mit günstigem Darlehenszins ist bei hohen Bauzinsen besonders wertvoll. Bei einem Neuabschluss hängt es davon ab, wie die Bausparzinsen im Verhältnis zu den erwarteten Marktzinsen stehen.
Wird die Abschlussgebühr im Rechner berücksichtigt?
Ja. Die Abschlussgebühr wird zu Beginn mit den Einzahlungen verrechnet und verlängert dadurch die Sparphase. Kontoführungsgebühren und staatliche Prämien sind nicht berücksichtigt.
Kann ich einen Bausparvertrag für die Anschlussfinanzierung nutzen?
Ja, das ist eine häufige Verwendung. Der Vertrag sollte so abgestimmt sein, dass die Zuteilung rechtzeitig vor dem Ende der Zinsbindung erreicht wird.
Über diese Inhalte
Erstellt und geprüft von der Redaktion dein-hauskredit.de nach unseren redaktionellen Auswahlkriterien. Stand: 15. September 2026.
Quellen:
dein-hauskredit.de ist eine unabhängige Informationsplattform und vermittelt Anfragen kostenlos an ein Netzwerk von Finanzierungsexperten. Wir beraten nicht selbst. Die Inhalte ersetzen keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die aktuellen Bedingungen der Banken und Förderinstitute.
