Versicherungen beim Bauen: Was Pflicht ist und was die Bank verlangt

Zuletzt aktualisiert am 21. Oktober 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de

Gesetzlich vorgeschrieben ist keine der klassischen Bauversicherungen – praktisch unverzichtbar sind aber vier. Zwei verlangt deine Bank, bevor sie auszahlt: eine Feuerrohbau- beziehungsweise Wohngebäudeversicherung mit Sicherungsschein. Zwei schützen dich selbst: die Bauherrenhaftpflicht und die Bauleistungsversicherung. Zusammen kosten sie für ein normales Einfamilienhaus meist unter 1.000 Euro für die gesamte Bauzeit – gemessen am Risiko ein kleiner Posten.

Was die Bank verlangt, bevor sie auszahlt

Die Bank hat eine Grundschuld auf einem Gebäude, das noch nicht existiert. Brennt der Rohbau ab, ist ihre Sicherheit weg, dein Kredit aber nicht. Deshalb steht in fast jedem Darlehensvertrag die Auflage, eine Gebäudeversicherung nachzuweisen – häufig schon als Voraussetzung für die erste Auszahlung.

Verlangt wird dabei meist ein Sicherungsschein: eine Bestätigung des Versicherers, dass die Bank im Schadensfall direkt berücksichtigt wird und über Kündigungen oder Prämienrückstände informiert werden muss. Kümmere dich früh darum – fehlt der Nachweis, verschiebt sich die Auszahlung, und du zahlst Bereitstellungszinsen für nichts.

Was die vier wichtigen Policen kosten

Versicherungen für die Bauzeit im Kostenvergleich

Einmalprämien für die gesamte Bauzeit, Einfamilienhaus mit 250.000 bis 400.000 Euro Bausumme.

Bauherrenhaftpflicht: die mit dem größten Hebel

Als Bauherr haftest du dafür, dass von deiner Baustelle niemand zu Schaden kommt – auch wenn du keinen einzigen Handschlag selbst machst. Stürzt ein Passant in den nicht gesicherten Graben oder löst sich ein Gerüstteil, geht es schnell um Personenschäden mit lebenslangen Rentenzahlungen. Genau dafür ist diese Police da, und sie ist mit 75 bis 120 Euro für die gesamte Bauzeit der günstigste Schutz, den du bekommen kannst.

Zwei Punkte sind entscheidend. Erstens die Deckungssumme: mindestens 3 Millionen Euro, besser 5 bis 10 Millionen – der Preisunterschied ist gering, die Haftung im Ernstfall nicht. Zweitens die Abgrenzung zur privaten Haftpflicht: Die deckt Bauvorhaben oft nur bis etwa 100.000 Euro Bausumme mit. Prüfe deine Bedingungen, statt darauf zu vertrauen.

Bauleistungsversicherung: Schäden am Bau selbst

Sie springt ein, wenn am entstehenden Gebäude etwas kaputtgeht: Sturm, Hagel, Überschwemmung, Vandalismus, Diebstahl fest verbauter Teile, unvorhergesehene Baugrundrisiken, Folgen von Material- und Konstruktionsfehlern. Nicht gedeckt sind Feuer, Blitz und Explosion – die gehören in die Feuerrohbauversicherung – sowie Diebstahl noch nicht verbauter Materialien und Schäden durch normale Witterung.

Bei einer Bausumme von 250.000 bis 400.000 Euro liegt die Einmalprämie typischerweise zwischen 170 und 500 Euro, Nachberechnung auf die tatsächliche Bausumme ist üblich. Viele Banken verlangen die Police, auch wenn kein Gesetz es tut.

Wohngebäudeversicherung: die Dauerpolice

Mit der Fertigstellung geht die Feuerrohbauversicherung in die Wohngebäudeversicherung über. Sie deckt Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel und ist die Versicherung, die du dein Eigentümerleben lang behalten wirst. Die Prämien liegen je nach Gebäude, Lage und Selbstbehalt zwischen rund 300 und 1.000 Euro im Jahr; bei einem Versicherungswert um 300.000 Euro sind etwa 600 Euro ein realistischer Anker.

Rechne mit jährlichen Steigerungen: Zum 1. Januar 2026 hat der gleitende Neuwertfaktor die Beiträge um rund 3 Prozent erhöht. Das ist keine Willkür des Versicherers, sondern vertraglich vereinbart – er koppelt die Versicherungssumme an die Baupreis- und Lohnentwicklung, damit im Schadensfall ein Neubau tatsächlich bezahlbar bleibt.

Elementarschäden: der Zusatz, der bald Standard wird

Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck sind in der Standardpolice nicht enthalten. Nach Angaben der Versicherungswirtschaft hat nur etwas mehr als die Hälfte der privaten Wohngebäude in Deutschland diesen Zusatz – während nach Berechnungen des ifo-Instituts lediglich rund ein Viertel der klimabedingten Schäden versichert ist.

Politisch bewegt sich etwas: Justizministerin und Finanzminister haben Eckpunkte für eine Elementarschaden-Pflichtversicherung vorgelegt. Neue Verträge sollen den Schutz automatisch enthalten, Bestandskunden ein Ergänzungsangebot bekommen. Ein Gesetzentwurf wird für 2027 erwartet, ein Referentenentwurf liegt im Oktober 2026 noch nicht vor. Warte das nicht ab: Gerade in Küstennähe und in Flussniederungen – etwa in Emden oder Leer – ist der Zusatz das Geld wert.

Bauhelfer: die unterschätzte Pflicht

Wer bei der Muskelhypothek auf Freunde und Familie setzt, wird für sie zum Unternehmer im Sinne der gesetzlichen Unfallversicherung. Die Anmeldung bei der BG Bau muss innerhalb einer Woche nach Baubeginn erfolgen, abgerechnet wird nach geleisteten Helferstunden mit einem Mindestbeitrag. Reine Gefälligkeiten von wenigen Stunden sind ausgenommen – die Grenze ist aber unscharf, und im Zweifel entscheidet nicht deine Einschätzung, sondern die der Berufsgenossenschaft.

Wichtig: Du selbst und dein Ehe- oder Lebenspartner sind über die BG Bau nicht geschützt. Dafür braucht es eine freiwillige Versicherung oder eine private Bauhelfer-Unfallpolice, die zusätzlich auch Schmerzensgeld und bessere Leistungen abdeckt.

Die Rate absichern: Risikolebensversicherung statt Restschuldversicherung

Die wichtigste Absicherung betrifft nicht das Haus, sondern die Rate. Fällt bei einer Finanzierung mit zwei Einkommen ein Einkommen dauerhaft weg, ist die Immobilie schnell nicht mehr tragbar. Eine Risikolebensversicherung über die Restschuld kostet für gesunde Nichtraucher wenig: Anbieterbeispiele für einen 25-Jährigen nennen bei 200.000 Euro Summe und 30 Jahren Laufzeit rund 6,50 Euro im Monat, bei 500.000 Euro etwa 15 Euro. Mit steigendem Alter und bei Rauchern wird es deutlich mehr, bleibt aber im Verhältnis zur Rate klein.

Zwei Hinweise: Eine Variante mit fallender Versicherungssumme ist günstiger und passt zur sinkenden Restschuld. Und die oft gleich am Bankschalter angebotene Restschuldversicherung ist in der Regel das schlechtere Produkt – teuer, mit vielen Ausschlüssen und an die Bank als Begünstigte gekoppelt. Wie sich eine Lebensversicherung dagegen in die Finanzierung einbauen lässt, steht unter Baufinanzierung mit Lebensversicherung.

Die Reihenfolge für Bauherren

1. Vor dem ersten Spatenstich: Bauherrenhaftpflicht und Bauleistungsversicherung abschließen.
2. Mit dem Darlehensvertrag: Feuerrohbauversicherung beantragen und den Sicherungsschein an die Bank schicken.
3. Innerhalb einer Woche nach Baubeginn: Helfer bei der BG Bau anmelden, falls in Eigenleistung gearbeitet wird.
4. Zur Fertigstellung: Übergang in die Wohngebäudeversicherung prüfen – mit Elementarschadenzusatz.
5. Parallel: Risikolebensversicherung über die Restschuld abschließen, bevor Gesundheitsfragen schwieriger werden.

Häufige Fragen