Mit 50 oder älter bekommst du eine Baufinanzierung, wenn die Bank sieht, dass du die Raten bis zum Ende tragen kannst – auch mit der kleineren Rente. Am sichersten ist ein Kredit, der bis zum Rentenbeginn getilgt oder so weit abbezahlt ist, dass die Restrate aus der Rente bequem bezahlbar bleibt. Das bedeutet meist: höhere Tilgung, mehr Eigenkapital und eine ehrliche Rentenrechnung.
Das Wichtigste: Die Bank muss prüfen, ob du den Kredit wahrscheinlich vertragsgemäß zurückzahlen kannst (§ 505b BGB). Seit 2018 stellt eine Verordnung klar, dass ältere Kreditnehmer nicht allein wegen ihrer Lebenserwartung abgelehnt werden müssen, wenn die Raten zu Lebzeiten tragbar sind und der Immobilienwert die Restschuld absichert. Plane die Tilgung so, dass beim Renteneintritt möglichst wenig übrig bleibt.
Was die Kreditwürdigkeitsprüfung bei Älteren verlangt
Seit der Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie muss die Bank vor jedem Immobilienkredit eingehend prüfen, ob du deinen Verpflichtungen wahrscheinlich nachkommen wirst (§ 505b BGB). Der Wert der Immobilie allein reicht dafür beim Kauf nicht aus.
Für ältere Kreditnehmer hat die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) 2018 eine Klarstellung gebracht: Dass du während der Laufzeit sterben könntest, schließt einen Kredit nicht automatisch aus (§ 4 Abs. 3). Er ist zulässig, wenn du die fälligen Raten zu Lebzeiten wahrscheinlich zahlen kannst und der Immobilienwert oder anderes Vermögen die verbleibende Schuld hinreichend abdeckt. Ein Anspruch der Erben auf ein schuldenfreies Haus ist laut Verordnungsbegründung kein Schutzzweck der Prüfung. Umgekehrt gilt: Wer selbst erbt und Miterben ablösen muss, findet die Wege dazu unter geerbte Immobilie finanzieren.
In der Praxis heißt das: Banken rechnen mit zwei Einkommen – dem heutigen Gehalt und der voraussichtlichen Rente. Beide müssen die jeweilige Rate tragen.
Rentenbeginn: dein wichtigstes Datum
Wer 1964 oder später geboren ist, erreicht die Regelaltersgrenze mit 67 Jahren (§ 235 SGB VI). Für dich als 50- bis 55-Jährigen bleiben also rund 12 bis 17 Jahre mit vollem Gehalt. Deine voraussichtliche Rente findest du in der jährlichen Renteninformation – rechne mit dem Wert ohne künftige Rentenanpassungen, so wie die Bank es tut. Hinzu kommen Betriebsrenten, private Vorsorge oder Mieteinnahmen, sofern sie belegbar sind.
Rechenbeispiel: Kauf mit 52, Rente mit 67
Angenommen, du bist 52 Jahre alt, gehst mit 67 in Rente und brauchst ein Darlehen von 250.000 €. Mit einem Beispielzins von 3,6 % über 15 Jahre fest ergeben sich je nach Tilgung sehr unterschiedliche Ergebnisse. Den aktuellen Zinsstand findest du unter Bauzinsen.
| Variante | Monatsrate | Restschuld mit 67 |
|---|---|---|
| 2 % Anfangstilgung | 1.167 € | ca. 150.700 € |
| 3 % Anfangstilgung | 1.375 € | ca. 101.100 € |
| Volltilgung in 15 Jahren (ca. 5,0 % Anfangstilgung) | 1.800 € | 0 € |
Beispiel, gerundet. Darlehen 250.000 €, Sollzins 3,6 % p. a. als Annahme (kein Marktzins), monatliche Zahlung, 15 Jahre Laufzeit. Eigene Berechnung, Stand 27. September 2026.
Restschuld beim Rentenbeginn
Euro, Beispiel aus der Tabelle, gerundet
Die 2-%-Variante wirkt bequem, lässt aber gut 150.000 € offen. Um diesen Rest in weiteren 15 Jahren bis 82 abzuzahlen, wären beim gleichen Zins rund 1.085 € im Monat nötig – aus der Rente. Die Volltilgung kostet heute rund 630 € mehr pro Monat, dafür bist du mit Rentenbeginn schuldenfrei. Mit dem Tilgungsrechner kannst du eigene Varianten durchspielen.
Du willst wissen, welche Tilgung zu deinem Rentenbeginn passt? Ein Finanzierungsexperte aus unserem Netzwerk rechnet es mit dir durch.
Finanzierung anfragen →
Stellschrauben für eine Finanzierung ab 50
- Zinsbindung bis zur Rente: Eine Zinsbindung, die bis zum Rentenbeginn oder zur vollständigen Tilgung reicht, schützt vor einer teuren Anschlussfinanzierung mit kleinerem Einkommen. Bei mehr als zehn Jahren Zinsbindung darfst du nach zehn Jahren ab Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 BGB). Mehr dazu unter Zinsbindung.
- Mehr Eigenkapital: Ab 50 ist oft Vermögen vorhanden – Erspartes, eine auslaufende Lebensversicherung oder Erlös aus einem Verkauf. Jeder Euro senkt Kredit und Restschuld.
- Sondertilgungen einplanen: Erwartete Einmalzahlungen, etwa aus einer Lebensversicherung, kannst du per Sondertilgung direkt in den Kredit stecken.
- Tilgungssatzwechsel: Ein vereinbartes Recht, die Tilgung später zu ändern, gibt Spielraum, falls sich die Lage ändert.
- Objekt passend zum Alter: Eine barrierearme Wohnung spart spätere Umbaukosten. Für Umbauten gibt es Förderung, siehe Altersgerecht umbauen.
Absicherung und Erbe mitdenken
Mit steigendem Alter werden Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen teurer oder sind nur mit Einschränkungen zu bekommen. Umso wichtiger sind ein realistischer Tilgungsplan und Rücklagen. Wenn ein Partner mit im Haus lebt, sollte er die Rate im Todesfall allein tragen können oder abgesichert sein. Soll die Immobilie später an Kinder gehen, sprich die Restschuld und die Erbfolge frühzeitig in der Familie und mit einem Notar oder Anwalt an.
Unterlagen, die Banken ab 50 zusätzlich sehen wollen
- Aktuelle Renteninformation oder Rentenauskunft der gesetzlichen Rentenversicherung.
- Nachweise über Betriebsrenten, private Renten- und Lebensversicherungen mit Auszahlungsdatum und Höhe.
- Belege über weiteres Vermögen, das zur Tilgung eingesetzt werden soll.
- Die üblichen Einkommens- und Objektunterlagen aus unserer Checkliste.
Weiterlesen: Baufinanzierung als Single oder Alleinverdiener · Baufinanzierung für Alleinerziehende · Immobilie kaufen ohne Trauschein · Baufinanzierung trotz Probezeit oder befristetem Vertrag
Baufinanzierung ab 50 durchrechnen lassen
Wir leiten deine Anfrage kostenlos an Finanzierungsexperten aus unserem Netzwerk weiter.
- Kostenlos und unverbindlich
- Tilgungsplan passend zu deinem Rentenbeginn
- Persönliche Rückmeldung statt Standardangebot
Jetzt kostenlos anfragen
Keine Kosten, keine Verpflichtung – du entscheidest selbst, ob du ein Angebot annimmst.
Häufige Fragen
Bekomme ich mit über 50 noch eine Baufinanzierung?
Ja. Die Bank prüft, ob du die Raten wahrscheinlich zahlen kannst – vor und nach dem Rentenbeginn. Eine feste Altersgrenze gibt es gesetzlich nicht.
Muss der Kredit bis zur Rente abbezahlt sein?
Nicht zwingend, aber es ist die sicherste Variante. Bleibt eine Restschuld, muss die Rate aus der Rente tragbar sein. Im Beispiel dieses Beitrags wären für 150.700 € Restschuld über weitere 15 Jahre rund 1.085 € im Monat nötig.
Lehnen Banken ältere Kreditnehmer wegen der Lebenserwartung ab?
Das dürfen sie nicht allein deshalb. Nach § 4 Abs. 3 ImmoKWPLV ist ein Kredit zulässig, wenn die Raten zu Lebzeiten wahrscheinlich gezahlt werden und der Immobilienwert oder anderes Vermögen die Restschuld hinreichend abdeckt.
Welche Zinsbindung ist ab 50 sinnvoll?
Eine Zinsbindung, die bis zum Rentenbeginn oder zur vollständigen Tilgung reicht, vermeidet eine Anschlussfinanzierung mit kleinerem Einkommen. Bei mehr als zehn Jahren kannst du nach zehn Jahren mit sechs Monaten Frist kündigen.
Wann beginnt meine Regelaltersrente?
Für alle, die 1964 oder später geboren sind, liegt die Regelaltersgrenze bei 67 Jahren. Für ältere Jahrgänge gelten Übergangsregeln nach § 235 SGB VI.
Über diese Inhalte
Erstellt und geprüft von der Redaktion dein-hauskredit.de nach unseren redaktionellen Auswahlkriterien. Stand: 27. September 2026.
Quellen:
- Bundesministerium der Justiz – § 505b BGB, Kreditwürdigkeitsprüfung
- Bundesministerium der Justiz – Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV)
- Bundesministerium der Justiz – § 235 SGB VI, Regelaltersrente
- Bundesministerium der Justiz – § 489 BGB, Ordentliches Kündigungsrecht
dein-hauskredit.de ist eine Informationsplattform und leitet Anfragen kostenlos an ein Netzwerk von Finanzierungsexperten weiter. Wir beraten nicht selbst. Die Inhalte ersetzen keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die aktuellen Bedingungen der Banken und Förderinstitute.
Zuletzt aktualisiert am 27. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de
