Haushaltsrechnung: Wie viel Einkommen brauchst du für die Baufinanzierung?

Wie viel Einkommen du für eine Baufinanzierung brauchst, entscheidet die Haushaltsrechnung: Die Bank zieht von deinen regelmäßigen Einnahmen Pauschalen für die Lebenshaltung, laufende Verpflichtungen und die Kosten der Immobilie ab. Was übrig bleibt, abzüglich eines Puffers, ist die Monatsrate, die du dir leisten kannst. Eine feste Einkommensgrenze gibt es nicht – es kommt auf dieses Verhältnis an.

Was ist eine Haushaltsrechnung?

Die Haushaltsrechnung ist eine Gegenüberstellung deiner monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Für die Baufinanzierung ist sie das zentrale Dokument neben dem Eigenkapitalnachweis: Banken sind gesetzlich verpflichtet, vor einem Immobilienkredit deine Kreditwürdigkeit zu prüfen (§ 505a BGB). Sie wollen sehen, dass du die Rate über viele Jahre tragen kannst, auch wenn einmal etwas Unerwartetes passiert. Für dich hat die Rechnung einen zweiten Zweck: Sie zeigt dir, welche Rate du nicht nur auf dem Papier, sondern im Alltag stemmen kannst.

So rechnen Banken: die vier Bausteine

1. Einnahmen

Angesetzt wird das regelmäßige Nettoeinkommen aller Kreditnehmer. Weihnachts- und Urlaubsgeld rechnen viele Banken auf zwölf Monate um, wenn es vertraglich vereinbart ist. Kindergeld zählt meist mit – aktuell 259 € pro Kind und Monat (Bundesagentur für Arbeit, seit Januar 2026) –, allerdings nur solange der Anspruch besteht. Zeitlich begrenzte Leistungen wie Elterngeld, Einkommen in der Probezeit oder unregelmäßige Nebenverdienste bewerten Banken vorsichtiger. Mieteinnahmen setzen sie häufig nur mit einem Abschlag an. Bei Selbstständigen zählt der Durchschnitt der letzten Jahre, dazu mehr unter Baufinanzierung für Selbstständige.

2. Pauschalen für die Lebenshaltung

Für Essen, Kleidung, Freizeit und Alltag setzen Banken feste Beträge je Erwachsenem und je Kind an. Diese Pauschalen unterscheiden sich von Bank zu Bank und sind in der Regel nicht öffentlich. Zur Einordnung hilft die amtliche Statistik: Paare mit Kindern gaben 2024 im Schnitt 4.664 € im Monat für Konsum aus, davon 1.582 € für Wohnen, Energie und Instandhaltung (Destatis, Laufende Wirtschaftsrechnungen 2024). Ohne Wohnen bleiben also rund 3.082 € – ein Wert, der oft über den Bankpauschalen liegt. Lebst du deutlich teurer als die Pauschale, rechne mit deinem echten Wert.

3. Laufende Verpflichtungen

Raten für Auto- oder Konsumkredite, Leasing, Unterhaltszahlungen und private Vorsorge wie Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen werden voll abgezogen. Auch Kosten für ein oder zwei Autos setzen viele Banken gesondert an. Ein kleiner Ratenkredit, den du vor der Finanzierung ablöst, kann deinen Spielraum spürbar erhöhen.

4. Kosten der Immobilie und Rücklage

Die bisherige Kaltmiete fällt weg, dafür kommen Bewirtschaftungskosten hinzu: Heizung, Strom, Wasser, Müll, Grundsteuer und Gebäudeversicherung. Bei einer Eigentumswohnung steckt vieles davon im Hausgeld. Dazu kommt eine Rücklage für Reparaturen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, jährlich rund 2 % des Werts der Bausubstanz einzuplanen (Stand 14.11.2025) – als Faustregel, nicht als feste Größe. Bei einem Neubau fallen in den ersten Jahren meist weniger Reparaturen an, bei einem älteren Haus eher mehr.

Beispiel: Haushaltsrechnung für eine Familie

Ein Paar mit zwei Kindern will ein Haus mit 130 m² Wohnfläche kaufen. Eine Person arbeitet Vollzeit, die andere Teilzeit. Die Pauschalen sind Beispielwerte, keine Werte einer bestimmten Bank.

Vom Einkommen zur tragbaren Rate

Beispielfamilie, Euro pro Monat

Was bedeutet die Rate für die Darlehenshöhe?

Bei einer angenommenen Rate aus 3,6 % Sollzins und 2 % Anfangstilgung – zusammen 5,6 % im Jahr – ergeben 1.540 € im Monat ein Darlehen von 330.000 € (1.540 € × 12 ÷ 5,6 %). Der Zinssatz ist eine Beispielannahme, keine Zinsaussage. Wie sich die Zinsen gerade entwickeln, liest du unter Bauzinsen.

Bringt die Familie 90.000 € Eigenkapital mit, liegt das Gesamtbudget bei 420.000 €. Rechnet man mit Kaufnebenkosten von 10 %, bleibt ein Kaufpreis von rund 382.000 €. Die Rate entspricht 29 % der Einnahmen inklusive Kindergeld – das liegt klar unter der 40-%-Faustregel der Verbraucherzentrale.

Wie empfindlich die Rechnung ist, zeigt ein Gegencheck: Setzt die Familie statt der Pauschale die durchschnittlichen Konsumausgaben von Paaren mit Kindern laut Destatis an (3.082 € ohne Wohnen statt 2.600 € für Lebenshaltung, Auto und Versicherungen), sinkt der Überschuss um 482 € auf 1.231 €. Nach Puffer bleiben rund 1.100 € Rate – das reicht zu denselben Konditionen nur noch für rund 236.000 € Darlehen.

Faustregeln – hilfreich, aber kein Ersatz für die eigene Rechnung

• Faustregel 40 %: Die Kreditrate sollte nicht mehr als 40 % des Nettoeinkommens ausmachen (Verbraucherzentrale, Stand 14.11.2025). Bei niedrigen Einkommen kann schon weniger zu viel sein, weil die Grundkosten des Lebens nicht mitschrumpfen.
• Faustregel 10 % Puffer: Zwischen frei verfügbarem Überschuss und geplanter Rate sollten etwa 10 % Abstand bleiben (Verbraucherzentrale, Stand 06.11.2024).
• Faustregel 2 % Instandhaltung: Jährlich rund 2 % des Werts der Bausubstanz zurücklegen (Verbraucherzentrale).
• Faustregel 20 % Eigenkapital: Die Verbraucherzentrale empfiehlt mindestens 20 % der Gesamtkosten aus eigenen Mitteln. Mit weniger ist eine Finanzierung möglich, aber meist teurer.

Was du vorher planen solltest

Die Verbraucherzentrale rät, nicht nur den heutigen Stand zu betrachten, sondern auch geplante Veränderungen: Elternzeit, ein weiteres Kind, Teilzeit, Pflege von Angehörigen oder ein Jobwechsel. Rechne durch, was passiert, wenn ein Einkommen für ein Jahr sinkt. Und prüfe, ob das Darlehen spätestens zum Rentenbeginn getilgt ist. Familien finden weitere Hinweise unter Baufinanzierung für junge Familien. Deine eigenen Zahlen kannst du mit dem Budgetrechner durchspielen.

Diese Unterlagen braucht die Bank für die Haushaltsrechnung

• Einkommensnachweise: meist die letzten drei Gehaltsabrechnungen und die Dezemberabrechnung des Vorjahres
• Steuerbescheid und bei Selbstständigen Bilanzen oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen
• Kontoauszüge und Nachweise zu bestehenden Krediten und Verträgen
• Nachweise über Kindergeld oder andere regelmäßige Leistungen

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Häufige Fragen

Zuletzt aktualisiert am 27. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de