300.000 € Kredit: So hoch ist die monatliche Rate

Für einen Kredit über 300.000 € zahlst du bei 4,0 % Sollzins und 2 % Anfangstilgung 1.500 € im Monat (Beispielrechnung). Mit 3 % Tilgung sind es 1.750 €, dafür bist du rund sechs Jahre früher schuldenfrei. Als Faustregel brauchst du für 1.500 € Rate ein Haushaltsnetto von etwa 3.750 bis 4.300 €.

Monatsrate für 300.000 € im Überblick

Die Tabelle zeigt die Monatsrate eines Annuitätendarlehens über 300.000 € bei verschiedenen Sollzinsen und Anfangstilgungen. Die Rate bleibt während der gesamten Zinsbindung gleich. Nur die Aufteilung zwischen Zins und Tilgung verschiebt sich zugunsten der Tilgung.

Jeder halbe Prozentpunkt Zins oder Tilgung verändert die Rate um 125 €. Zur Einordnung der Zinsen: Laut Bundesbank lag der durchschnittliche Effektivzins für neue Wohnungsbaukredite im Juli 2026 bei 3,78 % mit Zinsbindung über 5 bis 10 Jahre und bei 3,92 % mit über 10 Jahren (Veröffentlichung vom 2. September 2026). Dein Zins kann davon abweichen – je nach Eigenkapital, Bonität und Objekt. Mit unserem Baufinanzierungsrechner spielst du eigene Werte durch.

Restschuld nach 10 und 15 Jahren

Bei einer Familienfinanzierung laufen Kredit und Kinderjahre parallel. Deshalb lohnt der Blick auf die Restschuld: Sie bestimmt, wie viel du nach der Zinsbindung neu finanzieren musst – und zu welchem Zins, weiß heute niemand.

Was passiert, wenn der Zins danach steigt?

Nimm die Variante mit 2 % Tilgung: Nach zehn Jahren bleiben 226.375 €. Bei unverändert 4,0 % wärst du mit 1.500 € Rate nach weiteren rund 17,5 Jahren fertig. Liegt der Anschlusszins bei 5,0 %, bräuchtest du bei gleicher Rate knapp 20 Jahre. Willst du trotzdem zum ursprünglichen Termin schuldenfrei sein, steigt die Rate auf rund 1.620 € – bei 6,0 % auf rund 1.744 €. Diese Zinssätze sind Annahmen, keine Prognose. Wie du Rate und Laufzeit gegen solche Schwankungen absicherst, liest du im Beitrag zur Zinsbindung.

Welches Einkommen eine Familie braucht

Als grobe Faustregel gilt: Die Kreditrate sollte 35 bis 40 % des Haushaltsnettos nicht übersteigen. Die Verbraucherzentrale nennt 40 % als Grenze, die viele Banken ansetzen, und empfiehlt rund 10 % Luft zwischen Überschuss und Rate. Für 300.000 € ergibt sich daraus:

Für Familien reicht die Faustregel allein nicht. Rechne durch, ob ihr die Rate auch in einer Elternzeit oder bei Teilzeit stemmen könnt. Frag nach, wie die Bank Kindergeld und Elterngeld in der Haushaltsrechnung berücksichtigt. Dazu kommen beim Haus Instandhaltung, Versicherungen und Grundsteuer, die bei einer Mietwohnung der Vermieter trägt. Unser Budgetrechner hilft dir, alle Posten zu erfassen.

Eigenkapital und Kaufnebenkosten

Mindestens die Kaufnebenkosten solltest du aus eigenen Mitteln zahlen. Laut Verbraucherzentrale liegt die Grunderwerbsteuer je nach Bundesland bei 3,5 bis 6,5 % des Kaufpreises, Notar und Grundbuch kosten 1 bis 1,5 %. Beim Makler teilen sich Käufer und Verkäufer eines Einfamilienhauses die Provision nach § 656c BGB meist hälftig.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt 20 bis 30 % Eigenkapital plus Nebenkosten. Mehr eigenes Geld senkt in der Regel den Zins und damit die Rate. Was du als Eigenkapital einbringen kannst – etwa Bausparguthaben oder Eigenleistung beim Neubau –, erklären wir im Beitrag zum Eigenkapital.

Förderung für Familien prüfen

Familien mit Kindern können unter bestimmten Voraussetzungen zinsgünstige Förderkredite der KfW nutzen. Laut KfW (Stand 27. September 2026) bietet das Programm 300 für klimafreundliche Neubauten je nach Kinderzahl 170.000 bis 270.000 €. Ein Förderkredit kann einen Teil des Bankdarlehens ersetzen und so die Gesamtrate senken. Voraussetzungen und Einkommensgrenzen findest du unter KfW 300 für Familien, weitere Hinweise im Ratgeber Baufinanzierung für junge Familien.

So bleibt die Rate familientauglich

• Längere Zinsbindung wählen: 15 Jahre statt 10 Jahre verkleinern die Restschuld zum Zeitpunkt des Zinswechsels deutlich.
• Tilgungssatzwechsel vereinbaren: So kannst du die Tilgung in Elternzeit senken und später wieder erhöhen.
• Sondertilgung nutzen: Einmalzahlungen wie Bonus oder Erbe drücken die Restschuld, ohne die Rate dauerhaft zu erhöhen.
• Risiken absichern: Eine Risikolebensversicherung schützt die Familie, wenn ein Hauptverdiener ausfällt.

Weiterlesen: Annuitätendarlehen einfach erklärt · Darlehensarten im Vergleich · 200.000 € Kredit · 400.000 € Kredit

Häufige Fragen

Zuletzt aktualisiert am 27. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de