Der KfW-Ergänzungskredit finanziert den Teil deiner Sanierung, den der Zuschuss nicht abdeckt – bis zu 120.000 € je Wohneinheit. Voraussetzung ist eine bereits erteilte Zuschusszusage der KfW oder ein BAFA-Bescheid, der nicht älter als zwölf Monate ist. Selbstnutzer mit einem Haushaltsjahreseinkommen unter 90.000 € bekommen mit Programm 358 zusätzlich einen aus Bundesmitteln verbilligten Zins.
Zuschuss deckt selten alles ab
Größenordnungen bei einer typischen Sanierung eines Einfamilienhauses.
Wichtig für die Reihenfolge: Der Ergänzungskredit ist kein eigenständiges Förderprogramm. Ohne Zuschusszusage gibt es ihn nicht. Die Reihenfolge ist also: erst Zuschuss beantragen und bewilligt bekommen, dann den Kredit bei der Bank.
358 oder 359: Welcher Kredit für wen
| Merkmal | 358 (Ergänzungskredit Plus) | 359 (Ergänzungskredit) |
|---|---|---|
| Antragsberechtigt | nur Privatpersonen als Eigentümer | auch Vermieter, WEG, Unternehmen, Freiberufler |
| Objekt | Einfamilienhaus oder Eigentumswohnung | alle Wohngebäude |
| Selbstnutzung | erforderlich | nicht erforderlich |
| Einkommensgrenze | Haushaltsjahreseinkommen unter 90.000 € | keine |
| Zins | zusätzlich aus Bundesmitteln verbilligt | marktnah, ohne Zinsverbilligung |
| Maximale Höhe | 120.000 € je Wohneinheit | 120.000 € je Wohneinheit |
Maßgeblich ist das zu versteuernde Haushaltsjahreseinkommen. Wer knapp darüber liegt, sollte prüfen lassen, welches Jahr für den Nachweis herangezogen wird.
Was gefördert wird
Alles, wofür du zuvor einen Zuschuss bewilligt bekommen hast – also insbesondere:
- der Heizungstausch nach der Heizungsförderung KfW 458
- Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle mit BAFA-Zuschuss, etwa Dämmung, Fenster oder Lüftung
- Anlagentechnik, Heizungsoptimierung und der individuelle Sanierungsfahrplan
- die Kosten für Fachplanung und Baubegleitung, soweit im Zuschuss enthalten
Der Kredit darf bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten abdecken. Rechnerisch finanzierst du damit auch den Teil, der durch den Zuschuss später wieder hereinkommt – das verschafft dir Luft, bis die Auszahlung da ist. Für eine Photovoltaikanlage brauchst du übrigens keinen Zuschuss als Voraussetzung, dafür gibt es den eigenständigen Kredit KfW 270.
Laufzeit und Konditionen
- Laufzeiten von 4 bis 35 Jahren
- bis zu 5 tilgungsfreie Anlaufjahre
- Zinsbindung über die gesamte Laufzeit oder mindestens 10 Jahre
- Zinssatz orientiert sich am Kapitalmarkt, bei Programm 358 zusätzlich verbilligt
- es gilt der günstigere Zinssatz zwischen Antragseingang und Zusage
Ob sich der Ergänzungskredit gegenüber einem normalen Bankdarlehen rechnet, hängt vom Zins und deinem Einkommen ab. Wir rechnen beides gegeneinander – kostenlos.
Konditionen vergleichen lassen →So gehst du vor
- Zuschuss beantragen. Heizungsförderung über das KfW-Zuschussportal, Einzelmaßnahmen über das BAFA. Immer vor Auftragsvergabe.
- Zusage abwarten. Erst mit der Zuschusszusage oder dem Zuwendungsbescheid in der Hand geht es weiter.
- Ergänzungskredit bei der Bank beantragen. Innerhalb von zwölf Monaten nach der Zusage, über einen Finanzierungspartner deiner Wahl.
- Maßnahme umsetzen und abrechnen. Zuschuss und Kredit laufen getrennt, kommen aber im selben Vorhaben zusammen.
Wann sich ein normaler Kredit mehr lohnt
Der Ergänzungskredit ist an Bedingungen geknüpft: Zuschusszusage, Nachweise, Verwendungsbindung. Wenn du nur eine kleinere Summe brauchst und schnell starten willst, kann ein Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag unterm Strich günstiger sein – schlicht weil er weniger Aufwand macht. Ab etwa 50.000 € und bei längerer Laufzeit dreht sich das Bild meist zugunsten der KfW.
Zuschuss, Ergänzungskredit und Bankdarlehen sauber kombinieren
Wir schauen uns deine Maßnahme an, prüfen welche Zuschüsse drin sind und holen dir Angebote für den Finanzierungsteil ein – ohne Kosten für dich.
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Häufige Fragen
Wie hoch ist der KfW-Ergänzungskredit?
Bis zu 120.000 € je Wohneinheit, und er darf bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten abdecken. Maßgeblich ist die Höhe der zugrunde liegenden Zuschussförderung.
Bekomme ich den Ergänzungskredit ohne Zuschuss?
Nein. Eine Zuschusszusage der KfW oder ein Zuwendungsbescheid des BAFA ist zwingend, und beide dürfen bei Antragstellung nicht älter als zwölf Monate sein.
Was bedeutet die Einkommensgrenze von 90.000 €?
Sie gilt nur für Programm 358, den zinsverbilligten Ergänzungskredit Plus. Liegt das zu versteuernde Haushaltsjahreseinkommen darüber, bleibt Programm 359 – gleicher Betrag, aber ohne die zusätzliche Zinsverbilligung.
Kann ich den Kredit auch für eine vermietete Wohnung nutzen?
Ja, über Programm 359. Der zinsverbilligte 358er setzt dagegen Selbstnutzung voraus.
Läuft der Antrag direkt über die KfW?
Nein, über deine Bank oder einen Finanzierungsvermittler. Die KfW selbst vergibt keine Kredite an Privatpersonen.
Kann ich Ergänzungskredit und KfW 261 kombinieren?
Für dieselbe Maßnahme nicht. KfW 261 fördert die Sanierung zum Effizienzhaus mit eigenem Kredit und Tilgungszuschuss, der Ergänzungskredit gehört zur Zuschussförderung für Einzelmaßnahmen. Du entscheidest dich für einen der beiden Wege.
Sind Sondertilgungen möglich?
Ja, bei KfW-Krediten in der Regel jederzeit und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Die Details stehen im Kreditvertrag deiner Bank.
Über diese Inhalte
Erstellt und geprüft von der Redaktion dein-hauskredit.de nach unseren redaktionellen Auswahlkriterien. Stand: 26. September 2026.
Quellen:
- KfW – Merkblatt Einzelmaßnahmen Ergänzungskredit 358/359 (PDF)
- KfW – Einzelmaßnahmen Ergänzungskredit Wohngebäude (358, 359)
- BAFA – Bundesförderung für effiziente Gebäude, Einzelmaßnahmen
- KfW-Zuschussportal
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Zuletzt aktualisiert am 26. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de
