Budgetrechner: Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Zuletzt aktualisiert am 15. September 2026 · Redaktion dein-hauskredit.de

Die wichtigste Frage vor jeder Immobiliensuche lautet: Wie viel Haus kann ich mir leisten? Unser Budgetrechner beantwortet sie aus der Perspektive deines Haushalts – nicht aus der Sicht eines Verkäufers. Aus Einkommen, Ausgaben und Eigenkapital ermittelt er die monatliche Rate, die du dauerhaft tragen kannst, und den Kaufpreis, der sich daraus realistisch ergibt.

Budgetrechner: Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Die Lebenshaltungskosten werden automatisch aus der Haushaltsgröße geschätzt und lassen sich an deine tatsächlichen Ausgaben anpassen. Deine Eingaben bleiben in deinem Browser und werden nicht gespeichert.

So rechnet der Budgetrechner

Der Rechner geht in drei Schritten vor – ganz ähnlich wie eine Bank bei der Haushaltsrechnung. Zuerst zieht er von deinem Nettoeinkommen alle regelmäßigen Ausgaben ab: Lebenshaltungskosten, sonstige Fixkosten und die laufenden Kosten der Immobilie. Zusätzlich behält er einen Sicherheitspuffer von 10 Prozent des Nettoeinkommens zurück. Was übrig bleibt, ist der Betrag, der für eine Kreditrate zur Verfügung steht – begrenzt auf höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens.

Im zweiten Schritt wird aus dieser Rate die mögliche Darlehenssumme berechnet. Beim Annuitätendarlehen gilt: Jahresrate geteilt durch die Summe aus Sollzins und anfänglicher Tilgung ergibt die Darlehenshöhe. Im dritten Schritt kommt dein Eigenkapital hinzu. Weil davon auch die Kaufnebenkosten bezahlt werden müssen, rechnet der Rechner diese heraus und zeigt dir den Kaufpreis, der am Ende realistisch ist.

Was eine Monatsrate an Darlehen ermöglicht

Die folgende Tabelle zeigt, welche Darlehenssumme sich bei einem Sollzins von 3,9 Prozent aus verschiedenen Monatsraten ergibt – einmal mit 2 und einmal mit 3 Prozent anfänglicher Tilgung:

Ein Beispiel: Ein Paar mit einem Kind hat 4.500 Euro netto im Monat. Nach 1.750 Euro Lebenshaltung, 500 Euro Fixkosten, 400 Euro Hausnebenkosten und 450 Euro Puffer bleiben 1.400 Euro für die Rate. Das ergibt bei 3,9 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung ein Darlehen von rund 285.000 Euro. Mit 60.000 Euro Eigenkapital und 10 Prozent Nebenkosten liegt der realistische Kaufpreis bei gut 313.000 Euro.

Die Kosten, die beim Budget oft vergessen werden

Viele Käufer vergleichen die künftige Kreditrate nur mit ihrer bisherigen Miete. Dabei entstehen im Eigenheim Kosten, die bisher der Vermieter getragen hat. Plane deshalb realistisch ein:

• Instandhaltungsrücklage: Für ein Haus sind je nach Alter etwa 1 bis 2 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche im Monat sinnvoll, für ältere Gebäude eher mehr. Bei Eigentumswohnungen fließt die Rücklage über das Hausgeld.
• Grundsteuer und Gebäudeversicherung: Diese Kosten fallen jährlich an und sind je nach Kommune und Objekt sehr unterschiedlich.
• Energie und Heizung: Gerade bei unsanierten Bestandsimmobilien können die Energiekosten deutlich über denen einer gut gedämmten Mietwohnung liegen.
• Absicherung: Eine Risikolebensversicherung und gegebenenfalls eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützen die Familie, falls ein Einkommen wegfällt.

Wie Banken dein Budget beurteilen

Banken erstellen eine eigene Haushaltsrechnung. Sie setzen dabei häufig Pauschalen für die Lebenshaltung an, die je nach Institut und Haushaltsgröße unterschiedlich ausfallen, und berücksichtigen nur Einkommen, die dauerhaft und nachweisbar sind. Befristete Arbeitsverträge, Probezeiten, Elternzeit oder schwankende Einkünfte werden oft vorsichtiger bewertet. Beamte profitieren dagegen von ihrer sicheren Anstellung, Selbstständige müssen ihr Einkommen meist über mehrere Jahre belegen. Mehr dazu findest du auf unseren Seiten zur Baufinanzierung für Beamte und zur Baufinanzierung für Selbstständige.

Deine Bonität spielt ebenfalls eine Rolle: Sie beeinflusst den Zinssatz – und damit direkt, wie viel Darlehen aus derselben Monatsrate möglich ist. Ein halber Prozentpunkt Zinsunterschied verändert die mögliche Darlehenssumme bei gleicher Rate um mehrere Zehntausend Euro.

So erweiterst du deinen finanziellen Spielraum

• Förderprogramme nutzen: Zinsgünstige KfW-Darlehen, etwa für Familien oder beim Kauf sanierungsbedürftiger Bestandsimmobilien, senken die Gesamtbelastung.
• Eigenkapital gezielt aufbauen: Jeder zusätzliche Euro Eigenkapital verbessert Beleihungsauslauf und Zinssatz. Auch ein Bausparvertrag kann dazu beitragen.
• Laufende Kredite ablösen: Ein abbezahlter Autokredit erhöht den Spielraum für die Baufinanzierung spürbar.
• Tilgung flexibel gestalten: Ein vereinbarter Tilgungssatzwechsel erlaubt eine niedrigere Rate in der Familienphase und eine höhere Tilgung, wenn das Einkommen steigt.

Häufige Fragen