Die richtige Tilgungsplanung ist der Schlüssel zum Erfolg deiner Baufinanzierung. Unser Tilgungsrechner zeigt dir, wie lange du tilgst, wie hoch deine Restschuld nach der Zinsbindung ist und wie viel Zinsen du insgesamt zahlst.
🏠 Tilgungsrechner – Annuitätendarlehen
Tilgungssatz & Laufzeit – Schnellübersicht
Darlehen: 300.000 € | Zinssatz: 3,5 % – so wirkt sich der Tilgungssatz auf Laufzeit und Restschuld aus:
| Tilgungssatz | Rate/Monat | Laufzeit | Gesamtzinsen | Restschuld nach 15 J. |
|---|---|---|---|---|
| 1 % | 1.125 € | ~47 Jahre | ~330.000 € | ~263.000 € |
| 2 % | 1.375 € | ~29 Jahre | ~175.000 € | ~218.000 € |
| 3 % ✓ | 1.625 € | ~22 Jahre | ~125.000 € | ~169.000 € |
| 4 % | 1.875 € | ~18 Jahre | ~100.000 € | ~118.000 € |
Was ist ein Tilgungsrechner?
Ein Tilgungsrechner berechnet auf Basis von Darlehensbetrag, Zinssatz und Tilgungsrate, wie sich dein Darlehen über die Zeit entwickelt. Er zeigt dir die monatliche Rate, die Restschuld am Ende der Zinsbindung und die Gesamtzinskosten – und macht verschiedene Szenarien direkt vergleichbar.
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Was zeigt der Tilgungsrechner?
Der Tilgungsrechner erstellt dir einen vollständigen Tilgungsplan: Jahr für Jahr siehst du, wie sich dein Darlehen entwickelt – wie viel du in Zinsen zahlst, wie viel Schulden du abbaust und wie hoch die Restschuld zu jedem Zeitpunkt ist. Das gibt dir nicht nur Planungssicherheit, sondern hilft dir auch, verschiedene Tilgungsstrategien miteinander zu vergleichen.
Anfangstilgung: Wie viel ist sinnvoll?
Die Anfangstilgung ist der Hebel, mit dem du die Gesamtkosten deiner Finanzierung am stärksten beeinflussen kannst. Bei einem Zinssatz von 3,5 % und 1 % Tilgung dauert es rund 40 Jahre, bis du schuldenfrei bist. Bei 3 % Tilgung sind es nur noch etwa 24 Jahre – und du sparst Zehntausende Euro an Zinskosten.
Als Orientierung: In Zeiten niedriger Zinsen empfehlen Fachleute eine Anfangstilgung von 2–3 %, bei höheren Zinsen kann auch 1,5 % sinnvoll sein, um die monatliche Rate tragbar zu halten. Wichtig ist, dass du dir die Rate dauerhaft leisten kannst – auch wenn unvorhergesehene Ausgaben entstehen.
Sondertilgungen: Schulden schneller abbauen
Die meisten Baufinanzierungen erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn du z. B. Weihnachtsgeld, Steuerrückzahlungen oder andere Einmalzahlungen erhältst, kannst du diese direkt in die Tilgung stecken.
Der Effekt ist enorm: Eine einmalige Sondertilgung von 10.000 Euro bei einem 300.000-Euro-Darlehen reduziert die Restlaufzeit um mehrere Jahre und spart mehrere Tausend Euro Zinsen. Trage die geplante Sondertilgung in den Rechner ein und sieh den Unterschied sofort.
Restschuld und Anschlussfinanzierung
Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt in den meisten Fällen eine erhebliche Restschuld übrig. Genau diese Summe musst du dann zu neuen Konditionen refinanzieren – dem sogenannten Anschlussdarlehen. Wie hoch diese Restschuld ausfällt, zeigt dir der Tilgungsplan exakt.
Tipp: Schließe die Anschlussfinanzierung rechtzeitig ab – idealerweise 12 bis 24 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Mit einem Forward-Darlehen kannst du dir schon heute günstige Zinsen für die Zukunft sichern.
Häufige Fragen zum Tilgungsrechner
Was ist der Unterschied zwischen Annuität und Tilgungsrate? Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Gesamtrate (Zins + Tilgung) konstant. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt. Bei einem reinen Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgungsrate konstant, aber die Gesamtrate sinkt – da der Zinsanteil kleiner wird.
Kann ich die Tilgungsrate während der Laufzeit ändern? Viele Banken erlauben ein- oder mehrmaliges Anpassen der Tilgungsrate innerhalb der Zinsbindung. Informiere dich beim Abschluss, ob und wie oft das möglich ist – das gibt dir Flexibilität, falls sich deine finanzielle Situation ändert.
Was passiert, wenn ich die Rate nicht mehr zahlen kann? In Notlagen (Jobverlust, Krankheit) solltest du sofort das Gespräch mit deiner Bank suchen. Viele Banken bieten Ratenpausen oder vorübergehende Tilgungsaussetzungen an – bevor es zu einem Zahlungsverzug kommt.
Dein nächster Schritt
Du weißt jetzt, welche Tilgungsrate für dich passt? Ein Experte aus dem Netzwerk meldet sich bei dir und prüft, welche Banken diese Konditionen aktuell anbieten – und ob Sondertilgungsrechte im Angebot enthalten sind.